本報(bào)記者 葉麥穗 北京報(bào)道
今年3月,谷歌AlphaGo大勝韓國九段棋手李世石吸引了全世界的目光,把人工智能(AI)推到公眾面前,如今這一技術(shù)也被運(yùn)用到了消費(fèi)金融領(lǐng)域。11月29日,由21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道主辦的第十一屆“21世紀(jì)亞洲金融年會(huì)——消費(fèi)金融論壇”(以下簡稱“年會(huì)”)在北京舉行。
維信金科CEO廖世宏在年會(huì)上表示:“大家都說消費(fèi)金融看場景,但我并不完全認(rèn)同, 我們?nèi)狈鼍埃覀兙€下也沒有許多的網(wǎng)點(diǎn),如何去進(jìn)入消費(fèi)金融藍(lán)海市場。我們提出了智能信貸機(jī)器人概念,我們覺得未來如何在手機(jī)端去捕捉海量的消費(fèi)群體,才是制勝的關(guān)鍵?!?/p>
信貸機(jī)器人需四個(gè)核心板塊
廖世宏在年會(huì)上表示:消費(fèi)金融首先要解決一個(gè)的核心問題就是瞬間授信。“你必須有能力,在獲取大數(shù)據(jù)的時(shí)候,瞬間授信,全程沒有人工參與。那如何實(shí)現(xiàn)這一步,我們則提出了信貸機(jī)器人這一想法。維信從去年年初推出第一款全自動(dòng)化的產(chǎn)品,到今天有8款全天24小時(shí)在互聯(lián)網(wǎng)上運(yùn)作的消費(fèi)信貸產(chǎn)品。我們做了8個(gè)機(jī)器人出來,這8個(gè)機(jī)器人每天24小時(shí)在運(yùn)作。這樣的情況下,數(shù)據(jù)源的豐富很多時(shí)候讓機(jī)器人可以結(jié)合更多的場景。當(dāng)你拿到了大數(shù)據(jù),就能夠用機(jī)器人完全擺脫人工運(yùn)作?!?/p>
不過廖世宏也坦言,信貸機(jī)器人實(shí)際本質(zhì)上沒有顛覆傳統(tǒng)金融。“傳統(tǒng)金融做消費(fèi)金融借錢給個(gè)人,無非是看他的還款意愿跟還款的能力。所以我們打造機(jī)器人有四個(gè)核心的板塊,當(dāng)然背后我們有很多所謂的決策引擎、評(píng)分卡引擎在支撐。這四個(gè)板塊中核心板塊我們要做身份的確認(rèn),張三必須是張三。第二步必須要做的是防欺詐,確認(rèn)是張三之后,要評(píng)估張三是否是借了錢或者消費(fèi)以后從來沒有想過還你錢,高風(fēng)險(xiǎn)欺詐的人群,怎么樣篩選出來。第三其實(shí)是核心板塊,我認(rèn)為未來的消費(fèi)金融核心競爭力可能最終比拼的是第三個(gè)板塊,如何去做風(fēng)險(xiǎn)定價(jià),風(fēng)險(xiǎn)量化模型的構(gòu)造及這個(gè)模型的訓(xùn)練。當(dāng)然第四仍然逃不出我說的傳統(tǒng)金融會(huì)看還款能力,我們必須通過各種各樣的模型模擬這個(gè)人收入總負(fù)債,我們說做DTI(負(fù)債收入比)的計(jì)算。”
每個(gè)月新增客戶超150萬
廖世宏舉了一個(gè)例子,維信金科的卡卡貸就是構(gòu)建一個(gè)全智能的,通過智能信貸云去幫客戶管理他的信用卡,“我們的價(jià)值是信用卡用戶的‘信用衛(wèi)士’,幫你代還信用卡,保證信用卡不逾期,全程通過智能信貸機(jī)器人完成的,全程沒有人工參與。我們2015年4月份推出該產(chǎn)品,截止到11月29日,通過微信端,APP端,已經(jīng)超過400多萬的注冊(cè)用戶,其中有大部分的人已經(jīng)做了實(shí)名認(rèn)證,并且提出了金融的訴求,并且遞增的趨勢(shì)明顯,目前每個(gè)月有超過40萬的新增。如果算上豆豆錢、星星錢袋、秒分、天翼現(xiàn)金貸等智能產(chǎn)品,每月新增注冊(cè)用戶數(shù)超過150萬。
不過通過信貸機(jī)器人大數(shù)據(jù)去做消費(fèi)金融也有一些局限,廖世宏坦言在線下人工處理業(yè)務(wù)的時(shí)候,其實(shí)可以解決很多的問題,一個(gè)客戶來的時(shí)候,如果某些數(shù)據(jù)的缺失,企業(yè)可以通過很多人工面談的方法補(bǔ)救回來,獲得其他維度的信息幫助判斷。但是純粹在線上的時(shí)候,實(shí)際很多時(shí)候因?yàn)槠髽I(yè)要兼顧到用戶感受,用戶體驗(yàn)會(huì)變差,機(jī)器人只能在基于很有限的數(shù)據(jù), 基于有限的幾個(gè)模型快速地做判斷。這里面不可避免會(huì)做很多的“錯(cuò)殺”。雖然機(jī)器人審貸目前仍不完美,但廖世宏認(rèn)為信貸機(jī)器人大數(shù)據(jù)風(fēng)控仍代表未來的方向。(編輯:閆沁波)
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