銀行電子化發(fā)展的機遇與挑戰(zhàn)”圓桌論壇（從左至右：許成軍、楊冰之、馮陽松、李秀生）
金融界網(wǎng)站11月12日訊，2009年電子銀行業(yè)務(wù)及風(fēng)險管理論壇暨頒獎盛典”今日在金融街國際會議中心開幕。
主題：銀行電子化發(fā)展的機遇與挑戰(zhàn)
嘉賓：易觀國際銀行業(yè)務(wù)中心總經(jīng)理馮陽松先生
中國工商銀行開發(fā)中心北京研發(fā)部副總經(jīng)理李秀生先生
北京國脈互聯(lián)信息顧問有限公司董事長楊冰之先生。
主持人：國家開發(fā)銀行專家委員會常委許成軍先生。
許成軍：女士們、先生們大家好，這個討論我想非常感謝主辦方讓我客串一下來主持。沒有經(jīng)驗啊，時間比較緊了我希望我們?nèi)患钨e能夠就這個挑戰(zhàn)機遇和挑戰(zhàn)這個題目，用最短的時間，大概每個人發(fā)言應(yīng)該在十分鐘之內(nèi)吧。把你們最想說的話最深刻的體會給咱們大家分享一下。這樣吧，我想先請工商銀行的李總，李秀生先生來給咱們講一講。
李秀生：我就不客氣了，剛才發(fā)言講的是網(wǎng)上銀行安全的問題，還有一個話題想探討一下。今天大家講的內(nèi)容我看比較泛的是電子銀行，較多提的是網(wǎng)上銀行。剛才說的呼叫中心或者說電話銀行，其實它的發(fā)展也是到了一個新的階段，怎么講呢，因為首先說人的需要，因為咱們這個主題叫挑戰(zhàn)和機遇，其實還是有很大機遇的。人們對電話服務(wù)，人們由簡單的掛失、交易發(fā)展成為綜合需要，人們希望通過呼叫中心獲得一些更貼切的服務(wù)。電話銀行通過坐席人員跟客戶的交流可以獲得更加親切、近距離的服務(wù)。電話銀行這塊發(fā)展是有一定機遇的。另外就是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展使電話銀行和網(wǎng)上銀行以及其他電子銀行有一個渠道，可以通過某一個渠道或者幾種渠道獲得一種綜合的服務(wù)。比如說我們在電話銀行等遇到一些麻煩，我希望遇到銀行的直接服務(wù)，比如說遇到疑惑、障礙了，而不是打一個電話還給銀行坐席描述，在安全隱私得到保障的時候坐席可以給你提供更直接的服務(wù)。這就是網(wǎng)上銀行跟電話銀行的融合。另外一個詞語就是多渠道整合，這個詞很久以前就有，但是更多的是交易內(nèi)容、方式的整合，但是這個是服務(wù)的整合。剛才也說支付寶獲得了空前的發(fā)展，有的客戶對于這個有顧慮，可以通過其他渠道，通過渠道的協(xié)同服務(wù)，而且可能從安全上得到一種程度的保障，提升客戶對服務(wù)的水平。應(yīng)該說互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，包括移動通信技術(shù)、固話通信技術(shù)的發(fā)展，使我們也面臨著一定的發(fā)展機遇。我覺得挑戰(zhàn)來自于客戶需求，從技術(shù)本身難度、業(yè)務(wù)難度來講，對于銀行來講，從這個角度來講應(yīng)該稱不上自身有什么挑戰(zhàn)，主要來自于客戶本身對于銀行要求的挑戰(zhàn)。我們面臨的機遇是空前的，整個金融業(yè)的發(fā)展和很多基礎(chǔ)設(shè)施也好、計算機技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展技術(shù)，我覺得還是機遇大于挑戰(zhàn)。我覺得咱們會沿著自身的軌道不停地往上發(fā)展，另外渠道的相互融合可以獲得更加、更大、總綜合的比某一個渠道獨立發(fā)展會獲得更好的發(fā)展。
許成軍：謝謝李總。我知道你做技術(shù)研發(fā)的。那么工商銀行現(xiàn)在有沒有一些前瞻性的措施？準備怎么樣把機遇抓??？
李秀生：工商銀行也在這方面做了很多工作?，F(xiàn)在大家都在互聯(lián)網(wǎng)提供在線客服的服務(wù)，這就是呼叫中心和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的融合，這個服務(wù)工商銀行在去年的時候已經(jīng)推出了。工商銀行在2007年推出了在互聯(lián)網(wǎng)進行交易下單，然后通過呼叫中心來進行支付的這樣的服務(wù)方式，包括手機短信和手機銀行的支付，這種服務(wù)我們也已經(jīng)提供了。對于客戶更進一步綜合的服務(wù)，剛才我講到的比如說客戶在手機銀行交易過程當中等等，如何更加時時互動地跟銀行的聯(lián)絡(luò)，這個我們也在研究探討之中，也會很快付諸應(yīng)用。我想這樣的整合是為客戶提供一個綜合基礎(chǔ)，工商銀行也在做。包括電子銀行、網(wǎng)上銀行等。工商銀行也在推進過程當中。
許成軍：謝謝李總的講話！祝你、祝工商銀行取得更大的成就！
李秀生：相信我們的努力，工商銀行會發(fā)展的更好。
馮陽松：大家好，我是來自易觀國際的馮陽松?，F(xiàn)在人少一些，我希望可以形成一個臺上臺下的溝通。說到電子化，我想講講3G對于電子銀行的作用。很多人問易觀國際3G對于電子銀行、移動互聯(lián)網(wǎng)的作用在哪里？移動互聯(lián)網(wǎng)要引爆它我認為有三個關(guān)鍵點，第一足夠的用戶群，第二就是資費、速度，第三個就是它有沒有成熟的產(chǎn)業(yè)鏈、價值鏈，商業(yè)模式的成熟。第四個是有沒有好的成熟的應(yīng)用。所以說3G在速度、資費方面可以使條件很快地具備，所以移動互聯(lián)網(wǎng)的引爆已經(jīng)為時不遠了。那么挑戰(zhàn)跟機遇是并存的，機遇我們認為有兩個，第一個給銀行帶來一個真正打造平臺運營的能力。第二使銀行成為媒體運營的能力。先講平臺，我的同時陳果今天因為時間原因沒有進一步展開，我想我們可以再來思考進一步的問題，為什么我們要去做平臺不做應(yīng)用？我就老老實實把服務(wù)滿足好就行了啊。為什么平臺這么厲害，平臺競爭這么厲害？我們舉一個實際的例子，大家知道騰訊是一個平臺，騰訊從2003年的時候它實際上借助平臺的威力進行多元化的運營，一開始做廣告都成功了，后來做網(wǎng)游，大家沒有想到現(xiàn)在騰訊網(wǎng)游做到中國互聯(lián)網(wǎng)第一。但是大家沒有想到馬化騰有兩個地方，第一個就是百度的搜索，這個時候他技術(shù)變成一個瓶頸。另外一個大家也許知道是淘寶，淘寶也是一個平臺。搜索引擎的平臺跟淘寶的平臺有兩個資源，剛才說平臺是資源整合的能力。淘寶是什么呢？淘寶是交易的關(guān)系。所以什么叫資源整合、什么叫平臺？你不是一個人戰(zhàn)斗，你是在聚集別人的力量變成你的力量。比如說像淘寶進一步去講的話，他的買家會帶來更多的賣家，所以反過來講也一樣，騰訊也很難被干掉。所以平臺非常關(guān)鍵?；氐浇裉斓闹黝}，移動互聯(lián)網(wǎng)，銀行做這個平臺，除了互聯(lián)網(wǎng)可以去做之外，毫無疑問移動互聯(lián)網(wǎng)可以給它一個更好的空間，因為移動互聯(lián)網(wǎng)有它的特性，比如說無論是它的個性化、互動性等等，都可以給客戶一個全方位的應(yīng)用場景，讓你的銀行用戶在隨時隨地都可以使用你的服務(wù)，而這個服務(wù)應(yīng)該不僅僅包括支付的，否則你就是一個應(yīng)用，你可以把交易之前、之中、之后的，可以做很多很多增值服務(wù)。
還有講一下媒體，大家知道手機是第五媒體，運營商想進入手機廣告這個市場，我們也給運營商做過一些相關(guān)的咨詢，因為運營商他最接近用戶。我們也告訴他，銀行假如有一天也變成一個媒體，那它太厲害了，為什么呢？一般的媒體，一般是聚集一個核心用戶群體，我們通過他的瀏覽可以知道他的價值觀、態(tài)度。但是銀行可以知道他所有的交易行為，有很多事情我們可以進一步做，比如說信用卡等，我們的對帳單，其實到今天只有它的一個交易額和商戶是誰，沒有一個很關(guān)鍵的信息，就是商品。這是一個巨大的價值。這個價值在移動互聯(lián)網(wǎng)的今天，再加上銀行本身的覆蓋用戶的基數(shù)。我覺得銀行可以像媒體一樣傳播自己的產(chǎn)品和服務(wù)，營銷既服務(wù)，服務(wù)既營銷。時間關(guān)系就講到這里，歡迎大家一起交流。謝謝！
許成軍：好的，我們就請北京國脈互聯(lián)信息顧問有限公司楊冰之董事長談一談。
楊冰之：謝謝大家，這個時候還在堅持。我想我們是少數(shù)派。但是做互聯(lián)網(wǎng)就是需要堅持。因為我們中國如果說1994年開始進入國際互連網(wǎng)的時候，只有短短十幾年時間，但是我們看到很多人在做逃兵，但是堅持的人獲得了勝利。所以我特別感謝到現(xiàn)在還在堅持的一批少數(shù)人。我是北京國脈互聯(lián)信息顧問有限公司的，我們公司主要做銀行信息化戰(zhàn)略研究，特別是銀行網(wǎng)站規(guī)劃與評測研究。我們的觀念就是在未來銀行的競爭將主要依靠于銀行網(wǎng)站而不依靠于柜臺。這是我們第一個判斷。銀行網(wǎng)站的好壞，或者電子服務(wù)的好壞將會成為銀行的核心競爭力。如果大家記得早在前不久，溫家寶總理在一次科技的講話中，第一次提到信息社會，那么這個信息社會對我們銀行也提出了很多很多的挑戰(zhàn)。我們今天的主題是銀行信息化的機遇與挑戰(zhàn)，在我看來機遇遠遠大于挑戰(zhàn)。機遇對于每一個銀行都是均等的，因為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是開放的。那么在千載難逢的大機遇面前，在互聯(lián)網(wǎng)這個時代面前，在互聯(lián)網(wǎng)時代引領(lǐng)我們的信息社會新的形勢下，我們的銀行也將發(fā)生本質(zhì)性的變化。那么本質(zhì)性變化主要它的業(yè)務(wù)、模式、客戶需求、盈利來源我想都會相應(yīng)發(fā)生變化。我們看到銀行正在由網(wǎng)站替代網(wǎng)點，電腦幫助人腦，銀行網(wǎng)絡(luò)的虛擬化越來越明顯。那么這個技術(shù)是平等的，對每一個銀行給你都是同樣的機會。這里我們看到以前是比較小的銀行，借助互聯(lián)網(wǎng)的機會快速發(fā)展，我們知道中國有一家比較典型的例子，那就是招商銀行，現(xiàn)在我們看到這么多獲獎的企業(yè)，這些銀行他們在銀行里面的一些舉措也反映了，我們銀行進行互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新遠遠沒有止境。銀行在信息化面前還有哪些機遇？我想非常非常多，剛才我們的嘉賓談到3G時代，我覺得互聯(lián)網(wǎng)時代我們還有更多的機遇可以把握。
另外就是到底還有哪些挑戰(zhàn)？我覺得挑戰(zhàn)有很多，關(guān)鍵來自于我們客戶的挑戰(zhàn)，或者是客戶需求的變化。那就是我們的銀行做好了準備了嗎？我們中國現(xiàn)在達到3.6億的網(wǎng)民，我們的手機用戶還有我們很多的銀行卡用戶，他們的服務(wù)越來越基于我們的網(wǎng)絡(luò)，他們的服務(wù)是24小時的、跨失控的、安全可信的。有句廣告詞說得很好，你身邊的銀行、可信賴的銀行。我覺得還可以說成是手機的銀行。這是隨時隨地的。我覺得這個需求還是很多的。我想這是一塊新的領(lǐng)地。我想我們整個銀行的前景需要一批專業(yè)的技術(shù)、資訊，一塊成長。我們也希望為我們的銀行把握機遇，迎接挑戰(zhàn)。謝謝大家！
許成軍：好了，我們?nèi)患钨e都講了他們的最深刻的體會了。我覺得是這樣啊，互聯(lián)網(wǎng)的時代，信息化的時代給我們提供了無窮的機遇，說它是金礦銀礦也好，還要不斷挖掘。那么挑戰(zhàn)也是無處不在，也是對我們銀行界，包括全社會的挑戰(zhàn)。你能不能利用好？你能不能在最新的平臺上最快獲得信息、最快獲得財富等等，這個話題實在太多太多。一時間很難說清楚。希望有時間的話大家再做更多的交流。那么大家還有什么問題要跟我們的嘉賓交流？
現(xiàn)場提問：手機銀行目前面臨最大的障礙是什么？
李秀生：一個是應(yīng)用方面，一個是安全方面的，雖然說隨著3G技術(shù)的發(fā)展，手機的通路越來越快了，但是還是比互聯(lián)網(wǎng)要慢一些，對客戶有一定的制約。第二個就是我們作為銀行來講在手機銀行開發(fā)應(yīng)用過程當中，感覺手的應(yīng)用平臺不像計算機那么被微軟所壟斷，基本上我們的桌面系統(tǒng)，雖然說蘋果也有一定的份額，但是Windows的份額還是占絕對控制地位，我們面臨的客戶端的硬件、軟件、瀏覽器的品種很少，對于手機來講各種各樣的手機硬件、操作系統(tǒng)、手機的瀏覽器、手機屏幕大小各不相同，我們在手機應(yīng)用的開發(fā)過程當中我們需要解決這些問題，給客戶一個友好的環(huán)境，在開發(fā)方面也比在桌面上難度要稍微大一些。這是第一方面，就是應(yīng)用方面，包括帶寬、應(yīng)用。
第二就是手機應(yīng)用安全問題。常用的是動態(tài)口令還有U盾。U盾安全性可能更高一些，有一個不可抵賴性的優(yōu)勢。那么在手機上如何插一個U盾還是說在SD卡里存儲等等，它都有它在推廣當中的局限性和障礙，這方面應(yīng)該說包括工商銀行在內(nèi)以及電信運營商在內(nèi)都在這方面積極探索，尋求一個相對來說成本低、客戶易使用的解決方案，但是目前尚未見到有比較低廉又易用又安全的安全措施給用戶使用，這也是手機銀行使用中比較大的挑戰(zhàn)。謝謝！
許成軍：也就是說手機銀行安全技術(shù)這塊成熟度還不夠？
許成軍：楊總您是做顧問的，您怎么看？
楊冰之：我們知道在國外有些銀行的收益更來自于廣告，為什么收益部分來自于廣告？因為他的銀行網(wǎng)站在財經(jīng)里面排位很高，訪問量很大，他就可以做一個廣告的收入。就是它把它的客戶資源、客戶的訪問量做為基礎(chǔ)?，F(xiàn)在好多是靠中間業(yè)務(wù)，那么將來還靠什么業(yè)務(wù)？我覺得在互聯(lián)網(wǎng)時代純待差這個沒有什么，我覺得很多會來自于一些新興的收益。
