您當前位置 : 首頁 電商百科 互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的運營策略(一)
《觸動人心的運營策略——重新定義互聯(lián)網(wǎng)金融用戶》系列共有三篇文章,將分別從互聯(lián)網(wǎng)金融用戶屬性、用戶生命周期管理、用戶行為管理的角度切入分析,本文是第一篇。
重定義:產(chǎn)品和運營
在古代,中國第一位產(chǎn)品經(jīng)理魯班,為解決伐木工伐木效率偏低、體力消耗太大的問題,提供了“鋸子”這個產(chǎn)品,極大地提升了生產(chǎn)效率,產(chǎn)品的生命周期長達2000多年。
在現(xiàn)代,借助于互聯(lián)網(wǎng),產(chǎn)生了許多優(yōu)秀的產(chǎn)品:
作為運營,最大的成功,是在特定的場景下,將用戶的需求與自己的產(chǎn)品建立一一對應關系:
在這種心智模式下,其他的搜索引擎或是打出軟件,將沒有任何翻盤的機會。
由此我們可以發(fā)現(xiàn),用戶是撬動產(chǎn)品和場景的杠桿支點,也是做產(chǎn)品和運營的起點——所謂初心,正在于此。
互聯(lián)網(wǎng)金融用戶內(nèi)在特質(zhì)的四個維度
從有錢沒錢的角度,我們可以很容易地把身邊的人分成“窮人-富人”兩類,而金融為他們提供的服務就是:
如果把“有錢-沒錢”作為橫軸,“借入-借出”作為縱軸,我們可以分出四個象限,不同類型用戶的金融行為都可以落到相應的象限中:
借富人錢給窮人
典型的情況是慈善事業(yè)。不管是比爾蓋茨還是巴菲特,他們把自己的錢借出,甚至是無償捐獻出來給非洲等貧困地區(qū),解決他們的溫飽問題、醫(yī)療等問題。在這個過程中,他們謀求的并不是資金的回報,而是人生價值的實現(xiàn)或是精神層面的追求。
由于該模式并不追求資金的增值,所以不在本文的討論范圍內(nèi)。
借富人錢給富人
傳統(tǒng)的金融機構,比如私募/公募基金、信托,以及其他的一些資管機構,都在這個分類下。以信托為例,往往都是100萬起購,只有到達這樣的資產(chǎn)規(guī)模時,用戶才有資格進入市場,并夠獲得超出市場平均收益的回報。
借窮人錢給富人
傳統(tǒng)金融機構中最有代表性的是銀行。國內(nèi)許多中老年人將畢生所得存入銀行,銀行再將資金貸出給工廠或地產(chǎn)商等,用于擴大經(jīng)營規(guī)模,獲得實業(yè)資產(chǎn)的回報。在這個過程中,超額收益都歸銀行所有,個人客戶回報非常微小,利息收入幾乎無法抵御通脹。
互聯(lián)網(wǎng)金融領域中,很典型的就是將債權轉(zhuǎn)讓類產(chǎn)品通過SPV的方式包裝后進行售賣。個人客戶所購買的理財產(chǎn)品,經(jīng)由平臺最終流轉(zhuǎn)至地產(chǎn)公司或是其它一些大型的機構,幫助后者實現(xiàn)資金的增值。由于不存在銀行這樣一個中間角色,渠道成本大幅降低,理財用戶的收入得到了一定比例的提高。但是歸根結底,相對于獲得資金投入的公司來說,這類小額投資者,都只能算是打上引號的“窮人”。
借窮人錢給窮人
這個分類完全落在互聯(lián)網(wǎng)金融中,最典型的就是P2P公司。一部分大學生要買紅色iPhone7、小白領要買房,于是在平臺上發(fā)出借錢的請求,然后另外一些大學生、小白領把錢借給他們。P2P公司通過搭建這樣一個平臺,讓窮人把錢借給了另一部分窮人。
從傳統(tǒng)金融機構的角度來看(以工行的客戶分層原則為例):
一般客戶(<5萬)
銀行向這部分客戶提供的金融服務,是很基礎的存款、貸款和基金投資。
理財客戶(5萬-50萬)
在這個區(qū)間中,用戶獲得的服務從存貸款和基金擴展到了銀行理財產(chǎn)品。理財客戶到了銀行,可以進入理財室跟理財經(jīng)理一對一面談,不用在銀行大堂排隊,享受到了便利和舒適。
財富管理客戶(50萬-500萬)
本區(qū)間內(nèi)的客戶,享受到的服務上升至理財顧問、信托,財富規(guī)劃、資產(chǎn)管理等。除了一對一的服務之外,客戶還能享受到來自理財經(jīng)理的資產(chǎn)配置建議和市場異動通知。一般每個銀行理財經(jīng)理的手機通訊錄里都會有150個左右的客戶信息,其中的錢20個左右,就屬于此類客戶。
私人銀行客戶(>500萬)
這部分客戶所享受的是最為高階理財服務,如貸款融資、遺產(chǎn)規(guī)劃、房地產(chǎn)投資、全球資產(chǎn)配置、退休和保險規(guī)劃、留學計劃等。理財經(jīng)理為客戶提供的是全方位的財富管家服務
如果從更為簡單粗暴的角度,還有更通俗的兩個切分點:理財產(chǎn)品,信托。
理財產(chǎn)品
銀行理財產(chǎn)品的起購門檻為5萬,這個切割點將客戶分為5萬以下和5萬以上。5萬以下只能做存貸、小額度的基金投資,在銀行的傳統(tǒng)理財服務的范圍之外;5萬以上的人群剛剛踏入理財服務的門檻,銀行會為這部分用戶提供更為標準化的服務。
信托產(chǎn)品
信托產(chǎn)品的起購門檻為100萬(通行標準,有些可能會更低一些),將理財客戶分為中低端客戶和高端客戶。所謂的資產(chǎn)配置、財富管理,面向的正是這部分人群。
行文至此,可以發(fā)現(xiàn),傳統(tǒng)金融機構客戶所享受到的服務水準,與其資產(chǎn)規(guī)模的大小息息相關。
基于以上框架,可以通過“價格”和“用戶數(shù)量”這兩個維度,來觀察用戶和提供金融服務的機構的關系:
上圖是一條很典型的冪律分布的曲線。左側(cè)頭部是傳統(tǒng)金融機構的生存空間,服務的是資產(chǎn)規(guī)模更大,理財和投資意愿更強的用戶;在長尾陰影部分,用戶持有的資產(chǎn)額度較小,理財?shù)囊庠负湍芰σ膊皇翘貏e強烈,傳統(tǒng)的金融機構不太看得上這部分用戶,而這恰好是互聯(lián)網(wǎng)金融的生存空間,是互金產(chǎn)品和運營爭奪的用戶。
從安全性、流動性、收益率的角度,用戶根據(jù)其風險承受力的強弱,可分為如下三大類:
保守型:安全性>流動性>收益率
保守型用戶的投資目標是保持投資的穩(wěn)定性與資產(chǎn)的保值。這部分人首要考慮的是安全,即不蝕本;其次變現(xiàn)能力強,想拿走的時候能隨時拿走;對于收益要求,一般是能有最好,沒有也行。從訴求來看,2013年6月以前的目標是跑贏銀行定存利率,現(xiàn)在的基本目標是跑贏余額寶。
此類用戶購買的產(chǎn)品一般來說是寶寶類產(chǎn)品,或者是養(yǎng)老保障計劃類的產(chǎn)品,比如平安壹錢包的“平安匯盈”,收益率能夠跑贏大多數(shù)貨幣基金,流動性上可以做到T+1日贖回到賬,就受到此類用戶的極大歡迎。
穩(wěn)健型:收益率=安全性>流動性
投資目標是資產(chǎn)的增值,穩(wěn)健型用戶,在強調(diào)投資風險和資產(chǎn)增值之間的平衡。這部分人有賺錢的需求,但是要在不虧本的情況下賺錢,可以說是收益與安全并重,能一定程度容忍流動性不佳的情況。
他們購買的產(chǎn)品一般來說有固定收益類產(chǎn)品,一定時間內(nèi)收益率基本固定,到期還本付息;還有債券型基金;以及螞蟻金服的招財寶,陸金所的彩虹計劃等。
積極型:收益率>安全性>流動性
首要投資目標是獲取超額收益。這部分人投資的需求,就是賺錢。他們手上有一定量的閑錢,就算有比較大的虧損,也不至于影響正常生活。
在互金中,他們購買的產(chǎn)品一般來說是股票、混合型基金、股票型基金以及P2P等。
前3個維度都是按照用戶客觀情況來進行的一個用戶細分,第4個維度是按照用戶主觀的角度來做細分。互聯(lián)網(wǎng)金融公司可以在其中尋找最符合自己特色的象限。
不懂&不想懂:余額寶、理財通
這部分客戶的占比最大。他們對于市場不夠了解,也不想了解。他們只有賺錢的欲望,但不愿意付出除資金以外的其他任何成本。其進入理財市場,一般是由其他基礎需求引發(fā),比如說由于社交和支付需求進入微信或支付寶,在某些場景下觸發(fā)了“收益率跑贏銀行存款”的余額寶理財功能。他們所享受到的只是大平臺上的便利理財服務。
由于這類平臺巨量用戶的優(yōu)勢,轉(zhuǎn)化而來的理財用戶也越來越多,他們成為了第一波被引入互聯(lián)網(wǎng)理財范圍內(nèi)的用戶,完成了第一輪的市場教育,使得后端更專業(yè)化的理財平臺,能夠針對這些用戶做二次開發(fā)、二次加工,把這些用戶轉(zhuǎn)變成自己的用戶。這是非常典型的食物鏈演化的一個過程,從余額寶的“收益率跑贏銀行存款”進化成為了其他后端平臺的“收益率跑贏余額寶”。
不懂&想懂:同花順愛基金
這部分用戶的專業(yè)化程度不是特別高,但是有意愿通過學習提高投資水平。主打這部分用戶的產(chǎn)品有“同花順愛基金”,這款產(chǎn)品能夠給用戶提供很多基本的投資教育、市場分析,投資策略等,幫助用戶去獲得一定的成長空間。這部分用戶還是有一定的體量,畢竟為了賺錢,部分人還是能夠戰(zhàn)勝自己體內(nèi)的懶惰因子。
懂&想懂(更多):雪球、蛋卷基金
在非金融領域,為這類人群服務的平臺,知乎可算是一個典型。在金融和投資領域,比較典型的是雪球、以及雪球后來出的蛋卷基金。
在這類平臺上,有一些大神級用戶分享自己對金融產(chǎn)品和市場的分析,秀出自己的投資組合,引發(fā)粉絲follow。同時,這些粉絲中,也有不少是頂尖高手,他們互相學習和觀摩彼此的市場分析和組合管理的方法。
近期在這個象限中,也有不少的公司慢慢生長發(fā)展,但是這個象限中人數(shù)非常少,在如此狹小的客戶群體中競爭,公司獲得回報的想象空間很小。
懂&不想懂:萬得移動金融終端
這里的不想懂,其實主要是表達這部分人不需要平臺來進行教育和引導,只是想快速了解一些簡單的資訊。
這部分用戶是市場上專業(yè)度最高,處于金字塔尖的一些人,其角色往往是基金經(jīng)理、研究員之類,他們的需求集中在查詢數(shù)據(jù)、公告或是管理自己的投資組合等。為這部分群體服務的產(chǎn)品,比較典型的是“Wind資訊”的金融終端。
但是這個市場相對較小,技術門檻也比較高,容納不下太多的競爭者,所以可以看到這個市場并未獲得蓬勃發(fā)展。
那么,用戶到底是誰?
上面說了很多用戶細分的方法,我們需要回過頭來,好好想想,用戶,到底是誰
“用戶”的標準定義
比如說滴滴打車,按照表層含義,用戶是在需要出行時使用滴滴打車時的手機用戶
但是這個定義太表層了,如果按照這個定義來做產(chǎn)品和運營,收效可能就會變得非常有限。我們再從內(nèi)在含義來看一下,滴滴打車的用戶是:在時間有限的情況下,通過便利的支付方式,快速到達另一個地方的需求集合體。抓住這三個點,持續(xù)進行產(chǎn)品和運營的優(yōu)化,就能獲得較好的回報。對照滴滴目前使用的一系列運營活動,基本都是落在這三個點上來做的。
互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的“用戶”定義
我們這里單從金融用戶來分析用戶的幾個定義:
用戶的需求不等于用戶,不能將用戶的需求固化成為用戶本人。用戶的角色變遷,會引發(fā)用戶需求的變化。同一個用戶,會有不同的財務生命事件,比如結婚、買房、生小孩、重大疾病、退休、配偶去世、離婚等。如果說通過用戶畫像或是用戶分層把用戶固化下來,就極有可能造成運營手段和用戶實際需求的不匹配。
因此,我們要時刻對用戶保有敬畏之心,要承認自己并沒有真的那么懂用戶。在這個大前提之后,我們才能想到和使用更加合理的運營策略來促進用戶增長。
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